Рейтинг@Mail.ru
 
Вверх
 
 
 
 
 
 
 
Банкир - это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь.
Роберт Фрост
Финансы в цитатах
 
 
 
 
 
Базовые знания
 
Оглавление
 
 

Статьи [фундаментальный анализ]

Статьи [фундаментальный анализ]
 

Основы финансовых расчетов

Статья на тему «Простые проценты [Понятие процентов]».

Прежде чем говорить о простых и сложных процентах, рассмотрим саму сущность такого понятия, как процент. Процент – это стоимость предоставления или размещения денежных средств; эти операции могут иметь форму предоставления кредита под процент, размещения депозита в банке под процент, покупки облигаций с начислением процентов (купонов) и т.д. Иными словами, процент – это стоимость использования денежных средств, которые одна сторона предоставляет другой.

В повседневной жизни многие из нас сталкиваются с понятием процента:

  • давая деньги в долг, мы можем установить некий процент, который нам должны будут вернуть вместе с суммой долга, и мы получим большую сумму, чем давали изначально. Так, мы можем дать соседу 100 руб. до заработной платы, но с условием, что он нам вернет 110 руб. Либо мы можем позаимствовать деньги банку, открыв в нем депозит под определенный процент и получив через установленное время большую сумму, чем мы изначально разместили в банке. Также мы можем купить облигации, по которым нам будут выплачиваться проценты с установленной периодичностью;
  • взяв деньги в долг, мы, скорее всего, сами столкнемся с тем, что вернуть нам придется больше, чем занимали.

Зачем же устанавливается процент, увеличивающий сумму, которую должник в итоге обязан вернуть? Представьте, что у вас имеется 100 ООО руб. накоплений, которые вам сейчас не сильно нужны, но через год вы хотели на них купить новую мебель. Ваш знакомый просит одолжить ему 100 ООО руб. на полгода. На сегодня у вас есть несколько вариантов, как этой суммой распорядиться:

  • ничего с этой суммой не делать, тогда через год у вас останется 100 000 руб.;
  • одолжить знакомому 100 000 руб. на полгода, а когда он вернет сумму, оставить ее дома или использовать иным образом;
  • положить деньги в банк на год до планируемой покупки мебели.

Что же выбрать? Все зависит от того, на каких условиях вы отдадите 100 000 руб. знакомому и на каких условиях банк предлагает вам вложить свободные средства (открыть годовой депозит). Согласитесь, что и заем знакомому, и депозит в банке связаны с некоторыми рисками, в частности с тем, что деньги вам могут не вернуть или вернуть с задержкой, либо не полностью. В случае не размещения денег вы исключаете риск их потери или не возврата, и это самый безопасный вариант. Выбирая вариант банковского депозита или займа знакомому, вы получаете возможность получить дополнительный доход (процент) на свои сбережения в обмен на то, что вы на время лишаетесь средств и принимаете на себя некоторые риски, когда отдаете деньги. Соответственно возникает вопрос: какую процентную ставку можно считать подходящей для знакомого или банка, чтобы она смогла компенсировать вам принимаемый на себя риск?

На величину процентной ставки влияют:

  • ставки, устанавливаемые по аналогичным операциям другими кредиторами, и прогнозы их изменения в ближайшем будущем. Например, если вы знаете, что средняя ставка по депозиту в банке составляет 10%, а банк, который находится рядом с вами, предлагает вам разместить у него вклад под 7%, вы, скорее всего, пойдете в другой банк, предлагающий более привлекательные условия;
  • степень доверия между кредитором и заемщиком. Это очевидно: вы не дадите малознакомому соседу 100 000 руб. под 7% годовых, если можете отнести эти деньги в банк под те же 7%, но с гарантией того, что данная сумма покрывается системой страхования вкладов и будет вам возвращена даже при банкротстве банка;
  • срок, на который предполагается выдать кредит. Если вы размещаете в банке деньги на шесть месяцев, вы будете ожидать одни условия по депозитам. Если же вы отдаете деньги на три года, вы наверняка будете предполагать более высокий процент по вкладу, так как чем дольше срок, тем выше ваши риски: за это время может произойти масса экономических, политических и иных событий, которые могут оказать влияние на ваши накопления. Так, может случиться кризис и банки будут повышать ставки по депозитам, а у вас средства будут уже размещены на долгий срок, и вы не сможете их разместить под более выгодный процент;
  • цели, на которые предполагается использовать заемные средства. Чем прозрачнее и понятнее для вас цели, на которые будут использоваться ваши средства, тем меньше рисков вы на себя принимаете. В результате вас будет устраивать более низкий процент дохода. Если же вы не знаете, как знакомый собирается использовать полученные средства, вы вряд ли дадите ему взаймы под тот же процент, что и банку. Вот почему ставки по потребительским кредитам на неотложные нужды всегда намного выше ставок по целевым кредитам, например на приобретение автомобиля или квартиры;
  • финансовая устойчивость заемщика и вид гарантийного обеспечения кредита. Если вы получаете некоторое имущество под залог переданных средств, то вы сможете понизить процент. По этой же причине займы, по которым предоставляется залог либо имеются поручители (лица, готовые за вас расплатиться), всегда имеют более низкую процентную ставку в силу более низкого риска кредитора;
  • текущий или ожидаемый уровень инфляции. Если вы отдаете 100 000 руб. на год, а инфляция в стране составляет 20% годовых, то покупательная способность ваших средств через год снизится. Вам неразумно лишаться доступа к вашим деньгам на целый год, если вы не вернете их как минимум в прежнем объеме плюс дополнительная сумма свыше 20% потери покупательной способности за счет инфляционного обесценивания средств, а также желаемый вами дополнительный доход. Поэтому в странах с высокой инфляцией кредиты более дорогие, чем в странах с низкой инфляцией. То же самое относится и к банковским депозитам;
  • валюта, в которой предполагается выдать кредит. Общий подход: чем стабильнее валюта, тем ниже ставки по займам. Именно поэтому кредиты в рублях выдаются под более высокую процентную ставку, чем в долларах или евро. То же верно и для депозитов: предоставить банку средства в евро гораздо менее рискованно для вас (с точки зрения стабильности платежеспособности валюты), чем в рублях. Поэтому ставки по депозитам в евро и долларах, как правило, ниже, чем по депозитам в рублях.

Итак, в зависимости от ряда факторов процентная ставка может иметь более высокое или низкое значение. Не менее важен метод начисления процентной ставки, поскольку итоговая сумма дохода будет зависеть от правил его расчета.

Существует два базовых метода начисления процентного дохода:

  1. метод простых процентов;
  2. метод сложных процентов (его также называют начислением дохода с капитализацией процентов).

Рассмотрим их подробнее.

Прежде чем говорить о простых и сложных процентах, рассмотрим саму сущность такого понятия, как процент. Процент – это стоимость предоставления или размещения денежных средств; эти операции могут иметь форму предоставления кредита под процент, размещения депозита в банке под процент, покупки...
процентах, банк,
Глава:  1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 
Комментарии (0):
 
Свернуть
Загрузка...
Загрузка...
 
 
 
 
 
 
 
Root 2014г.
Копирование материалов сайта разрешено только при наличии активной ссылки на www.fondovik.com
Top-100 блогов инвесторов, 
трейдеров и аналитиков
Яндекс.Метрика Рейтинг@Mail.ru